FDICの変更により裕福な銀行預金者の保護が弱まる

裕福なアメリカ人は、自分の銀行預金がどれだけ政府支援の保険で保護されているかを再確認したいと思うかもしれない。

先月施行された新規則は、FDICが125万ドルの信託口座に保証する内容を制限した。

以前は、個人の資産が特定の受益者に分配されることを保証する法的取り決めである信託口座には制限がありませんでした。

FDICは、新規則により消費者や銀行家が預金保険規則を理解しやすくなると述べた。 また、銀行破綻後に FDIC 職員が被保険口座をより迅速に特定できるように設計されています。

続きを読む： FDIC とは何ですか?またどのように機能しますか?

この変更により、数万の銀行顧客にとって、金融機関が破綻した場合にその口座の保険金額が減額される可能性がある。 影響を受けた人は、資金を確実に保護するために、預金を再構築するか、別の銀行に新しい口座を開設する必要があるかもしれません。

「これはかなり不可解な変化だ…そして、一部の保険付き預金の損失については、FDICが十分に強調しているかどうかは分からない」とLendingTreeが所有するDepositAccounts.comの創設者、ケン・トミン氏は語った。

「最初に口座を開設したときに想定していた保険付き預金を持っていない預金者がたくさんいるかもしれない。」

変わっていないのは、FDIC が各銀行の預金者ごと、口座クラスごとに最大 25 万ドルを保証していることです。

仕組みは次のとおりです。銀行 A の個人の普通預金口座に 250,000 ドル、個人の当座預金口座に 50,000 ドルがあるとします。 これは、預金者であるあなたが同じ銀行の 1 種類の資産クラス (個人口座) に合計 300,000 ドルを保有しているため、保証されるのは 250,000 ドルのみであることを意味します。

50,000 ドルを別の銀行に移動すると、全額保険が適用されます。 同様に、所有権クラスが異なる共同口座に 50,000 ドルを預けた場合、同じ銀行に預けていたとしても全額が保険されます。

信託口座は 25 万ドル以上を確保するための抜け穴を提供しました。 古い FDIC 規則では、各基金の受益者は 25 万ドルの保険保護を受け取ることになります。 したがって、たとえば、組織が 10 人の受益者を指定した場合、その口座には 250 万ドルの保険が適用されます。

「この変更が行われる前、多くの人は、理論的には FDIC の規則に基づき、信用口座を通じて 1 つの銀行でほぼ無限の金額を確保できることを知りませんでした」とトミン氏は述べました。

これはもう当てはまりません。 新しい規則は、25万ドルの保証金を受け取る信託受益者の数を5人に制限し、総額は最大125万ドルとなる。

物語は続く

さらに、新しい規則の下では、取り消し不能な信託と取り消し可能な信託が 1 つの財産カテゴリ (信託口座) にグループ化されるようになりました。 この新しいカテゴリには、預金証書や CD など、所有者の死亡時に受益者が指定される預金口座も含まれます。

続きを読む： CD は FDIC によって保証されていますか? それが重要なのはなぜですか?

したがって、以前は 10 人の受益者に対して 250 万ドルで保険がかけられていた信託は、現在ではわずか 125 万ドルで保険がかけられています。

「4月からはその半分が失われることになる」 [insurance]トメン氏は語った。

いつ 連邦預金保険公社（FDIC）が示唆した。 一連の銀行破綻で保険金の上限を25万ドル引き上げるという話があった1年前、2022年のこれらの規則では、約2万7000人の信用口座預金者と3万6000件強の信託口座が「この側面で直接影響を受ける可能性がある」と推定されていた。最終ルール。」

さらに、取消可能信託と取消不能信託を単一の遺産クラスに統合すると、「限定的な状況では」補償範囲が縮小される可能性があります。

しかし、FDICは、少数の取消不能信託では新規則の下で保険の補償範囲が拡大する可能性があるが、大半の預金者は全体的な補償範囲に変化は見られないはずだと述べた。

影響を受けているかどうかを確認するには、FDIC のツールを使用してください。 電子預金保険見積りツール – 銀行ごとに、新しい補償限度額を超過している資金があれば、その金額を確認します。

自分のお金の一部が保険に入っていないことに気付いた場合は、銀行に相談してください。 金融機関は通常、規制変更の影響を受ける顧客と協力して、多額の預金が確実に保護されるようにします。 最終的には、別の種類の口座を開設するか、保険の適用されていない金額を別の銀行の口座に預ける必要がある場合があります。

Jana Herron は Yahoo Finance のシニア コラムニストです。 Twitterで彼女をフォローしてください @ジャナ・ヘロン。