政策変更は401(k)プランの「漏れ」を減らすことを目的としている

この問題は、転職する人、特に少額アカウントを持っている人に大きく影響し、アカウントを補充するのではなく、アカウントを使い切ってしまうことがよくあります。 彼らは貯蓄とそのお金からの将来の収入を失います。

毎年、離職者の約 40% が 401(k) プランから現金を受け取ります。 によると 福利厚生研究所へ。 同グループの最新データによると、これらの「漏洩」の価値は2015年に924億ドルに達した。

研究 彼女は提案します この損失の多くは「摩擦」によるものです。人々にとって、資金を新しい 401(k) プランや個人退職金口座に移すために複数段階のプロセスを経るよりも、小切手を切るほうが簡単です。

EBRI は、従業員が口座を現金化しない場合、401(k) エコシステムは 40 年間でさらに 2 兆ドル近くを保持すると推定しています。

しかし専門家らは、最近の法律「セキュア2.0」と国内最大手の401(k)管理者間のパートナーシップが組み合わさって摩擦を軽減し、既存の漏えいを阻止するのに役立っていると述べた。

EBRIの富裕層給付研究部長クレイグ・コープランド氏は、この運動は「ここ数年で本格的な勢いを増した」と述べた。 「守っていただけるなら [the money] 「漏れなく言えば、より多くの人が退職後により多くのお金を手に入れることができるでしょう。」

アメリカの政策には、税金優遇の退職金制度に資金を留めようとするいくつかの仕組みがある。

たとえば、59 歳半未満でお金を引き出した貯蓄者は、通常、所得税に加えて 10% の税金を支払わなければなりません。 また、労働者が退職前に 401(k) 貯蓄にアクセスする方法としては、ローンや生活困窮者の引き出しなどの方法がいくつかありますが、これらも技術的には漏洩の原因となります。

しかし、転職は新たなアクセスポイントであり、政策立案者にとって懸念材料となる。その時点で、労働者は他の選択肢の中でも特に小切手（税金や罰金を差し引く）を選択できるようになる。

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米国労働省によると、団塊の世代は18歳から56歳までに平均約13回転職した。 分析 1957 年から 1964 年生まれのアメリカ人。約半数の職は 25 歳以前に就いていた。

1つ 最近の研究 それによると、従業員の 41.4% が仕事が終わったときに 401(k) の貯蓄を現金化し、そのうち 85% が残高をすべて使い果たしたことがわかりました。

「彼らはそうする必要があったのだろうか？確かなことを知るのは難しいが、退職や職を失った場合に現金を現金化することが良い、あるいは必要な反応であるということは、決して論理的な結論ではない」と著​​者のジョン・リンチ氏、ヤンウェン・ワン氏、ムーシン氏は述べている。ザイ — 本 Harvard Business Review での研究結果より。

しかし、すべてが労働者のせいというわけではありません。 法律に基づき、雇用主は 401(k) 口座を離れた元従業員に少額の口座残高を現金化することができます。 労働者の承認や小切手の送付がなくても、これを行うことができます。

2001 年以前は、雇用主は 5,000 ドル以下の口座に対してこれを行うことができました。

しかし、その年に可決された法律、「経済成長および税軽減調整法」は、その資金を退職金制度にさらに保持するための初期段階の措置の 1 つでした。

彼彼女 禁じられている 雇用主は 1,000 ドルから 5,000 ドルの範囲の残高を支払うことができます。 代わりに、これらの残高を自社の 401(k) から取り出したい企業は、問題の従業員の名前で資金を IRA に送金する必要があります。 Secure 2.0 では、2024 年からこの上限が 7,000 ドルに引き上げられます。

IRAの回避策は退職金制度により多くの資金を保持できるものの、不完全な解決策だと専門家らは指摘する。 たとえば、ロールオーバーされた場合、投資家がそれらの資産を別の方法で投資することを決定するまで、資産は通常、マネーマーケットファンドなどの現金に似た投資に保持されます。 そこでは、手数料が徐々に減っていき、利息が比較的少なくなります。

こうした口座を管理するリタイアメント・クリアリングハウスの創設者スペンサー・ウィリアムズ氏によると、多くの投資家は最終的にはこれらのＩＲＡを撤回するという。

さらに、雇用主がそのような IRA の変更を労働者に通知したとしても、すぐに行動を起こさない労働者は自分のアカウントを完全に忘れてしまう可能性があります。

2023 年 11 月に、401(k) プランの最大手 6 社 (Alight Solutions、Empower、Fidelity Investments、Principal、TIAA、Vanguard Group) が、 協力した 漏洩をさらに阻止するための「自動ポータビリティ」の取り組みについて。

基本的に、7,000 ドル以下の少額残高は、所有者が別の選択をしない限り、自動的に新しい仕事に付いてきます。 こうすることで、労働者が残した貯蓄が現金化されたり、IRAに送金されたりして忘れ去られる可能性がなくなります。

この概念は、自動登録など、現在一般的になっている他の 401(k) 機能と同じ自由放任アプローチを利用しており、従業員が利益を得るために何もしない傾向を強めています。

自動ポータビリティは本質的に、401(k)業界における「非常に大規模な交換メカニズム」であると、これらの取引を促進する組織であるTransfer Services Networkの社長兼CEOでもあるウィリアムズ氏は述べた。 (Retirement Clearinghouse がインフラストラクチャを管理します。)

注意: 移行するには、参加している 6 つのプロバイダーのうちの 1 つが、古い雇用主と新しい雇用主の両方で労働者の 401(k) プランを管理する必要があります。つまり、すべての労働者がカバーされるわけではありません。 ウィリアムズ氏によると、両社は合計で6000万人以上、つまり市場の約63％を占める401(k)タイプのアカウントを管理しているという。 さらに多くの人がコンソーシアムに参加するよう招待されています。

ウィリアムズ氏によると、市場カバー率は70％で、この自動転送機能により、年間約300万人が転職時に残した401(k)アカウントに再接続できる見込みだという。 同氏によると、最大の恩恵を受けるのは若年労働者、低所得者、マイノリティ、女性であり、これらのグループは給与を受け取る可能性が最も高く、残高が最も少ないグループだという。

恩恵を受けるのは労働者だけではありません。管理者は 401(k) エコシステムにより多くの資金を保持できるため、利益が増加する可能性があります。

Secure 2.0 は法的にも恩恵を与えました。 自動的なポータビリティ 専門家らは、この概念は資産の自動移転のための「安全港」を与えると述べた。

この法律はまた、米国労働省に対して、2024 年末までに忘れ去られた古い退職金口座を管理する「遺失物口座」を作成するよう指示しました。オンラインの公的登録簿は、労働者がどのプランの給付金を受け取る権利があるのか​​、どの人が受け取ることができるのかを判断するのに役立ちます。アクセスするには連絡してください。 労働省の報道官によると、彼らは彼らだという。

「計画ではお金を借りている労働者や受益者を把握できなくなっているため、人々が稼ぐ数百万ドルが毎年支払われていない」と広報担当者は述べた。 「これは問題に対処する上で重要な前進です。」

11 月に政府プログラムである技術近代化基金を創設 発表する データベースの構築を支援するために労働省と約 350 万ドルを投資。

それまでの間、労働党の広報担当者によると、アカウントを置き忘れた可能性があると疑われる労働者には、アカウントを取り戻すためのいくつかの選択肢があるという。

• 特典に関する明細書やプランの概要説明などの古い記録を確認して、特典に関するチケットを更新します。 労働省も利用できます オンライン検索機能 以前の雇用主または組合に退職金制度があるかどうかを確認するため。 元同僚は、会社の退職金制度や、会社が買収されたか、その後社名が変更されたかどうかについて、あなたに思い出させてくれるかもしれません。

• 以前の雇用主または労働組合に問い合わせて、退職金を受け取ったかどうかを尋ねてください。 連絡先には、プラン管理者、人事部、従業員福利厚生部門、事業主 (中小企業の場合) または労働組合が含まれる場合があります。

• サポートが必要な場合は、従業員福利厚生セキュリティ管理コンサルタントにお問い合わせください。 Askebsa.dol.gov または、1-866-444-3272 までお電話ください。

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