9月 27, 2022

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アメリカの 39 兆ドルの退職制度が C+ スコアを獲得した理由は次のとおりです。

アメリカの 39 兆ドルの退職制度が C+ スコアを獲得した理由は次のとおりです。

シリボーン・ウォンマニ / イム | アイエム | ゲッティイメージズ

米国の年金制度は流動的に見えるかもしれませんが、他の先進国と比較するとランクは低いです。

2021 年末時点で、アメリカ人が高齢者に割り当てられた資産は合計で 39 兆ドルを超えています。 によると 投資会社研究所。

ただし、米国は、業界のプレーヤーのさまざまな世界的な退職者ランキングでトップ 10 から遠く離れた場所を占めています。 マーサー CFA インスティテュートのグローバル年金指数 そしてその Natixis 2021 退職者向けグローバル投資運用会社指数.

たとえば、マーサー指数によると、米国は「C +」を受賞しました。 彼女はNatixisリストで17位にランクされました.

退職の専門家によると、米国が不足している理由は次のとおりです。

米国には「継ぎはぎのような退職設計」がある

アイスランドが両方のリストのトップでした。 他の要因の中でも、州は人口の大部分に寛大で持続可能な退職給付を提供しており、高齢者の貧困率が低く、さまざまな方法論を使用したレポートによると、退職所得の平等度が比較的高い.

ノルウェー、オランダ、スイス、デンマーク、オーストラリア、アイルランド、ニュージーランドなどの他の国も高いスコアを獲得しました。 たとえば、マーサー インデックスによると、デンマーク、アイスランド、オランダはすべて「A」のスコアを獲得しています。

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専門家によると、米国がこれらの国に大きく遅れをとっているのは、誰もが財政的に安全な退職の機会を得られるように年金制度が設定されていないことです。

ジョージタウン大学の退職イニシアチブ センターの事務局長であるアンジェラ アントネッリは、次のように述べています。 「非常にうまくやっている人もいますが、他の多くの人は遅れをとっています。」

この統計を考慮してください: OECD 38 か国のうち 3 か国のみ 悪いランク 先進国のブロックによると、高齢者の所得格差は米国よりも大きい。

実際、75 歳以上のアメリカ人の貧困率は「非常に高く」、経済協力開発機構の平均 11% に対し、アメリカでは 28% です。

多くのアメリカ人は職場で退職金制度を持っていません

私たちは 40 兆ドルを投資していますが、米国で取り組んでいるのは、非常に差別化された断片化されたパッチワークの退職設計です。

アンジェラ・アントネッリ

ジョージタウン大学の退職イニシアチブ センターの事務局長

Center for Retirement Initiatives によると、2020 年には約 5,700 万人のアメリカ人が退職貯蓄の「ギャップ」に陥りました。 分析.

アメリカには希望退職金制度があります。 連邦政府は個人に貯蓄を要求しておらず、企業は年金や 401(k) を要求していません。 また、企業が年金制度から大部分離れているため、巣の卵を作るために個人がより多くの個人的な責任を負うようになっています。

対照的に、経済協力開発機構によると、19 の先進国では、企業に退職金制度を提供すること、個人に個人口座を持つこと、またはその 2 つの組み合わせを要求することにより、ある程度の適用範囲を要求しています。 データ. 12 カ国では、労働年齢人口の 75% 以上が取り決めによってカバーされています。 たとえば、デンマーク、フィンランド、オランダでは、そのシェアは 90% 近くまたはそれ以上です。

カバー率が 83% であるアイスランドでは、民間部門の年金制度が「高い拠出率ですべての従業員をカバーしており、将来に向けた重要な資産配分につながります」とマーサー氏は書いています。

IRA には、401(k) を持っていない労働者は含まれません。

もちろん、雇用主が退職金制度を提供していない場合、米国の人々は職場以外で退職金を貯めることができます。

そんなことはめったに起こらない、とアントネッリは言った。 インベストメント・カンパニー・インスティテュートによると、2020年に税引前税、つまりRoth IRAに拠出した世帯はわずか13%でした。

計画に固執することは、退職後の目標を達成するのに役立ちます

IRA は 2021 年に 14 兆ドル近くになり、401(k) プランの 7.7 兆ドルのほぼ 2 倍になりました。 しかし、ほとんどの IRA は直接拠出するわけではありません。まず職場の退職金制度に貯蓄され、次に IRAに入った. ICI によると、2019 年には 5,540 億ドルが IRA に送金されました。これは、直接拠出された 760 億ドルの 7 倍以上です。 データ.

低い年間 IRA 拠出限度額も個人を意味する 毎年あまり貯金できない 彼らは職場の計画でもできます。

アメリカ人は、退職金を給与天引きで職場で隠蔽できる場合、15 倍も隠す可能性が高くなります。 によると AARPに。

「アクセスは私たちの最大の問題です」と、業界団体であるアメリカ退職協会の最高行政責任者であるウィル・ハンセンは、職場の退職貯蓄について語った. 彼は、中小企業の従業員は 401(k) を持つ可能性が低いと付け加えました。

“[However]ハンセン氏によると、退職制度は実際、アクセスできる人にとっては良い制度です。 「人々は救われています。」

しかし、連邦政府のデータによると、これらの貯蓄が提供する退職保険は、高所得世帯に向けられる傾向があります。

対照的に、低所得者は「貯蓄がほとんどまたはまったくない可能性が高い」。 [defined contribution] アカウント」政府説明責任局は2019年に書いた 報告. 401(k) プランは、投資家が「希望する貯蓄率を設定または選択する」タイプの確定拠出型プランです。

社会保障局によると、中所得者の 68% と上位 5 分位の 94% が退職貯蓄を持っているのに対し、最低賃金の 5 分の 1 の 9% だけが退職貯蓄を持っています。 報告 2017年から。

政府説明責任局は、インフレを考慮した後の賃金の伸びの低下と、ヘルスケアなどの項目の自己負担費用の増加により、総貯蓄も「抑制されている」と述べました。 より長い年齢は、巣の卵により多くの圧力をかけます.

社会保障にはいくつかの構造的な問題があります

社会保障給付は、アメリカの 3 本足便のもう 1 つの「足」であり、個人貯蓄の不足を相殺するのに役立ちます。

高齢者世帯の約 4 分の 1 が、収入の少なくとも 90% をこれらの公的給付に依存しています。 によると 社会保障庁に。 の 変更された 2022 年 8 月現在、退職者の月額給付は約 $1,600 です。

アントネッリ氏は、貯蓄がほとんど、またはまったくない人のための社会保障給付について、「貧困レベルをはるかに超えることはありません」と述べています。

社会保障信託は 2034 年まで有効で、SS 障害は 75 年間完全に資金提供されます

社会保障制度に関しても、いくつかの構造的な問題が迫っています。 資金調達を支援する措置がなければ、年金受給者の給付は 2034 年以降減少すると予想されます。 その時点で、プログラム 彼は、予定された支払いの 77% しか支払うことができません。.

さらに、個人は財政難の時期に自分の 401(k) アカウントを襲撃し、システムからいわゆる「漏えい」を引き起こす可能性があります。 この能力は、今日、困窮している家族に非常に必要な流動性を注入することができますが、貯蓄者は後年、資金不足に直面する可能性があります。

「ドロップアウト」要因は、低所得者向けの比較的低い最低社会保障給付と社会保障信託基金の予想赤字とともに、「米国の年金制度が十分な退職者を提供する能力に大きな影響を与えるでしょう。マーサー・フューチャーの米国確定拠出研究担当ディレクター、ホッケンマイヤー氏は次のように述べています。

「とてつもない進歩がありました」

もちろん、年金制度の相対的な成功と失敗を世界規模で比較することは困難です。

マーサーのレポートによると、各システムは「特定の経済的、社会的、文化的、政治的、および歴史的条件」から進化しました。

ハンセン氏は、「各国が自国民に影響を与える外交政策が非常に多く、長期的には彼らの退職がどれほど効果的であるかを考えると、米国が本当に遅れているとは言い難い」と述べた。

ハンセンは、ヘルスケアと教育政策の欠陥が人々の貯蓄能力に影響を与えると主張した. たとえば、学生の借金負担が大きかったり、多額の医療費がかかったりすると、アメリカの借り手は貯蓄をためらうかもしれません。 そのような場合、主な責任を米国の年金制度の構造に置くのは公平ではないかもしれない、とハンセンは述べた。

年収6万ドルの場合、どうやって老後のために100万ドル貯めるの?

専門家は、近年、構造的な改善があったと述べています。

たとえば、2006 年の年金保護法は、雇用主が自動的に労働者を 401(k) プランに登録し、毎年拠出額を増やし始めたため、貯蓄の新しい時代を切り開きました。

最近、11 の州と 2 つの都市 (ニューヨークとシアトル) が、企業が労働者に退職プログラムを提供することを要求するプログラムを採用しました。 によると 退職イニシアチブセンター。 それらは、労働者が自動的に登録される401(k)計画または国営IRAである可能性があります。

ハンセン氏によると、連邦議員は、中小企業による 401(k) プランの採用を促進するために、プランの遵守や税制上の優遇措置の増加などの要因に比べてコストを削減するなどの規定も検討していると述べています。

「過去 15 年間、そして現在、さらなる改革が検討されています。 2.0 . 保険 [legislation] 米国の退職制度の設計には改善の余地があることを認識する点で、多大な進歩がありました」とアントネッリ氏は述べています。

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